Gesperrtes Bankkonto nach einem Todesfall: Wie bezahlt man die Rechnungen?

Warum sperrt die Bank das Konto nach einem Todesfall?

Die Sperrung des Bankkontos nach einem Todesfall ist eine gesetzliche Schutzmassnahme, keine Sanktion. Sobald sie über den Todesfall informiert wird, muss die Bank alle Konten des Verstorbenen sperren, um den Nachlass zu schützen.

Dieses Verfahren verfolgt drei Hauptziele:

• Unbefugte Abhebungen durch Dritte verhindern
• Das Vermögen für alle rechtmässigen Erben bewahren
• Konflikte zwischen Erben vor der offiziellen Teilung vermeiden

Das gesperrte Konto nach Todesfall bleibt in diesem Zustand bis zur vollständigen Abwicklung des Nachlasses. Diese Periode dauert in der Regel mehrere Wochen bis mehrere Monate, je nach Komplexität der Situation.

Die Banken haben eine strikte gesetzliche Verpflichtung: Sie können die Gelder nicht ohne Zustimmung aller Erben oder einen Erbschein freigeben. Diese Regel schützt Ihre Rechte im Nachlass. Um zu verstehen, wie die Schulden des Verstorbenen verwaltet werden, konsultieren Sie unseren Leitfaden zu den Schulden eines Verstorbenen.

Was geschieht konkret mit den Konten des Verstorbenen?

Die Banksperre hat unmittelbare Folgen für alle Konten des Verstorbenen:

• Bankkarten: sofort deaktiviert, Abheben oder Bezahlen unmöglich
• Automatische Lastschriften: gestoppt (Miete, Versicherungen, Abonnemente)
• Programmierte Überweisungen: ausgesetzt, einschliesslich Daueraufträge
• E-Banking: Zugang für alle Benutzer gesperrt

Alle Kontotypen sind betroffen: Girokonten, Lohnkonten, Sparkonten und Wertschriftenkonten. Das Bankkonto Nachlass tritt in einen Zustand der totalen Sperrung ein.

Entscheidender Punkt: Jede vom Verstorbenen erteilte Vollmacht wird automatisch ungültig im Moment des Todes. Selbst wenn Sie eine gültige Vollmacht hatten, können Sie nicht mehr auf die Konten zugreifen. Um mehr über dieses Thema zu erfahren, lesen Sie unseren Artikel über die Vollmacht nach dem Tod.

Die entscheidende Ausnahme: Bestattungs- und Arztkosten bezahlen

Gute Nachricht: Das Gesetz sieht eine wichtige Ausnahme von der Banksperre vor. Die Banken können das Konto teilweise freigeben, um die Bestattung vom Konto des Verstorbenen zu bezahlen.

Diese gesetzliche Ausnahme deckt zwei Kategorien von Ausgaben ab:

• Die vollständigen Bestattungskosten (Bestattungsinstitut, Zeremonie, Grabstätte)
• Die letzten nicht erstatteten Arzt- und Spitalkosten

Die akzeptierten Beträge variieren je nach Bank, entsprechen aber in der Regel den tatsächlichen und angemessenen Kosten einer Bestattung in der Schweiz (zwischen 5'000 und 15'000 CHF je nach Leistungen).

Wesentliche Bedingung: Sie müssen der Bank die Originalrechnungen vorlegen. Ohne diese Dokumente ist keine Kontofreigabe möglich. Die Bank prüft, dass die Beträge den in Rechnung gestellten Leistungen entsprechen.

Dieses Verfahren ermöglicht es, die Familien finanziell zu entlasten, ohne das Ende der Nachlassabwicklung abzuwarten, was mehrere Monate dauern kann.

Welche Ausgaben können vom gesperrten Konto bezahlt werden?

Hier ist die genaue Liste der von den Banken für eine teilweise Kontofreigabe akzeptierten Ausgaben:

Akzeptierte Ausgaben:

• Rechnung des Bestattungsinstituts (Sarg, Transport, Vorbereitung des Leichnams)
• Kosten für religiöse oder zivile Zeremonie
• Grabstätte auf dem Friedhof und Kosten für Beerdigung oder Kremation
• Blumen und Kränze für die Zeremonie
• Gedruckte Todesanzeigen (oder wählen Sie eine Online-Anzeige für 180 CHF auf Wolky)
• Letzte unbezahlte Arzt- oder Spitalrechnungen

Abgelehnte Ausgaben:

• Laufende Schulden des Verstorbenen (Kreditkarten, Privatkredite)
• Rückständige Mieten
• Gewöhnliche Rechnungen (Strom, Telefon)
• Rückzahlung von Darlehen zwischen Privatpersonen

Die Bank prüft jede Rechnung einzeln. Sie lehnt systematisch Anfragen ab, die nicht den direkten Bestattungs- oder Arztkosten entsprechen.

Welche Dokumente müssen der Bank vorgelegt werden?

Um das Bankkonto Nachlass teilweise freizugeben, bereiten Sie diese wesentlichen Dokumente vor:

Obligatorische Dokumente:

• Original-Todesschein (keine Kopie), ausgestellt vom Zivilstandsamt
• Originalrechnungen des Bestattungsinstituts und der Arztkosten mit detaillierten Angaben
• Nachweis Ihrer Eigenschaft als Erbe oder Angehöriger: Familienbüchlein, Erbschein falls verfügbar, Testament
• Gültiger Ausweis des Antragstellers (Identitätskarte oder Reisepass)
• Bankverbindung für die Überweisung der Gelder falls notwendig

Bearbeitungsfristen:

Die Banken bearbeiten diese Anfragen in der Regel innerhalb von 5 bis 10 Arbeitstagen. Berücksichtigen Sie diese Frist für die Bezahlung des Bestattungsinstituts. Einige Banken akzeptieren es, den Bestattungsdienstleister direkt zu bezahlen, was das Verfahren beschleunigt.

Kontaktieren Sie Ihren Bankberater so schnell wie möglich nach dem Todesfall, um das genaue Verfahren Ihres Instituts zu erfahren.

Sonderfall: Gemeinschaftskonten

Die Gemeinschaftskonten folgen unterschiedlichen Regeln je nach Typ. Die Unterscheidung ist entscheidend, um zu wissen, ob Sie nach einem Todesfall Zugang zu den Geldern behalten.

Es gibt zwei Arten von Gemeinschaftskonten in der Schweiz:

• Gemeinschaftskonto "oder": jeder Kontoinhaber kann allein handeln, ohne Zustimmung des anderen
• Gemeinschaftskonto "und": jede Operation erfordert die Unterschrift beider Kontoinhaber

Dieser Unterschied, oft unbekannt, verändert die Situation beim Tod eines der Kontoinhaber radikal. Prüfen Sie sofort, welchen Kontotyp Sie besitzen, indem Sie Ihren Bankvertrag konsultieren oder Ihre Bank anrufen.

Der Kontotyp bestimmt, ob der überlebende Ehegatte sofortigen Zugang zu den Geldern behält oder ob alles gesperrt wird. Die finanziellen Folgen können für laufende Ausgaben und Bestattungskosten erheblich sein.

Das Gemeinschaftskonto "oder": Zugang für den überlebenden Ehegatten erhalten

Das Gemeinschaftskonto "oder" bietet den besten Schutz für den überlebenden Ehegatten. So funktioniert es:

Sofortiger Zugang: Der überlebende Kontoinhaber behält den Zugang zu 50% des Kontosaldos ohne besondere Formalitäten. Diese Hälfte gehört ihm persönlich und fällt nicht in den Nachlass.

Teilweise Sperrung: Die andere Hälfte des Saldos (50%) wird als dem Verstorbenen gehörend betrachtet. Sie fällt in den Nachlass und wird bis zur vollständigen Abwicklung gesperrt.

Vereinfachte Formalitäten: Es genügt, der Bank den Todesschein vorzulegen. Der Ehegatte kann das Konto für laufende Ausgaben mit seinem Anteil weiter nutzen.

Achtung: Vermeiden Sie übermässige oder verdächtige Abhebungen. Die anderen Erben können erhebliche Abhebungen, die kurz nach dem Todesfall getätigt wurden, anfechten. Guter Glaube und Transparenz sind wesentlich, um Familienkonflikte zu vermeiden.

Das Gemeinschaftskonto "und": Totale Sperrung

Das Gemeinschaftskonto "und" bereitet beim Tod eines der Kontoinhaber viel mehr Schwierigkeiten:

Vollständige Sperrung: Da jede Operation die Unterschrift beider Kontoinhaber erforderte, wird das Konto vollständig gesperrt ab dem Todesfall. Der Überlebende kann keine Operation mehr durchführen, auch nicht für seinen eigenen Anteil.

Notwendige Intervention: Die Freigabe erfordert die Zustimmung aller Erben des Verstorbenen. Wenn die Erben zahlreich sind oder nicht einig, kann sich die Situation schnell verkomplizieren.

Langwieriges Verfahren: Die Freigabe erfordert einen Erbschein und oft die Intervention eines Notars. Rechnen Sie mit mehreren Wochen, sogar mehreren Monaten je nach Komplexität des Nachlasses.

Vorübergehende Lösung: In der Zwischenzeit muss der überlebende Ehegatte seine persönlichen Konten nutzen oder die teilweise Freigabe für Bestattungskosten mit den Originalrechnungen beantragen.

Wie gibt man das Konto endgültig frei?

Die endgültige Kontofreigabe folgt einem Verfahren in mehreren obligatorischen Schritten:

1. Erbschein erhalten
Ausgestellt von der zuständigen kantonalen Behörde, listet dieses offizielle Dokument alle Erben und ihre Erbteile auf. Erhaltungsfrist: durchschnittlich 4 bis 8 Wochen.

2. Einigung zwischen Erben
Alle Erben müssen sich über die Teilung des Bankvermögens einigen. Bei Uneinigkeit kann ein Mediator oder ein Notar eingreifen.

3. Vorlage der Dokumente
Übergeben Sie der Bank: Erbschein, Ausweise aller Erben, unterzeichnete Teilungsvereinbarung falls notwendig.

4. Teilung des Vermögens
Die Bank überweist jedem Erben seinen Anteil gemäss den gesetzlichen oder testamentarischen Quoten.

Gesamtfristen: Rechnen Sie mit 2 bis 6 Monaten je nach Komplexität. Ein Notar oder Willensvollstrecker kann das Verfahren beschleunigen und absichern.

Was tun in der Wartezeit bis zur Freigabe?

Die Sperrung des Bankkontos nach Todesfall schafft unmittelbare finanzielle Schwierigkeiten. Hier sind die praktischen Lösungen:

Vorübergehende Finanzierungslösungen:

• Ihre persönlichen Gelder oder die des überlebenden Ehegatten verwenden (Sie werden aus dem Nachlass zurückerstattet)
• Eine Ratenzahlung beim Bestattungsinstitut beantragen (viele akzeptieren dies)
• Kantonale finanzielle Unterstützung für Bestattungskosten beantragen, wenn Ihre Situation schwierig ist (siehe unseren Leitfaden zu finanziellen Hilfen)
• Die Todesfallversicherung nutzen, falls der Verstorbene eine abgeschlossen hatte

Verwaltung laufender Rechnungen:

Kontaktieren Sie schnell alle Gläubiger (Vermieter, Energieversorger, Telefonanbieter), um die Situation zu erklären und Fristen auszuhandeln. Für Online-Konten und digitale Abonnemente konsultieren Sie unseren Leitfaden zur Verwaltung digitaler Konten.

Häufige Fehler, die zu vermeiden sind

Bestimmte Fehler können schwerwiegende rechtliche Folgen haben. Hier sind die häufigsten Fallen:

Die Bankkarte des Verstorbenen nach dem Todesfall verwenden
Das ist illegal, auch wenn Sie den PIN-Code kennen. Sie könnten von den anderen Erben des Diebstahls oder Vertrauensmissbrauchs beschuldigt werden.

Erhebliche Beträge kurz vor oder nach dem Todesfall abheben
Diese verdächtigen Abhebungen können angefochten und annulliert werden. Sie müssen jede Ausgabe vor den Erben und möglicherweise einem Richter rechtfertigen.

Die Bank nicht schnell informieren
Sie haben die gesetzliche Pflicht, den Todesfall zu melden. Eine Verzögerung kann den Nachlass verkomplizieren und Probleme mit automatischen Lastschriften schaffen.

Vergessen, die automatischen Lastschriften zu melden
Sie laufen bis zur effektiven Sperrung weiter. Sie riskieren Überziehungen und Bankgebühren.

Vollmacht und Erbrechte verwechseln
Eine Vollmacht gibt Ihnen kein Recht auf den Nachlass. Sie wird beim Tod ungültig.

Zusammenfassung: Ihre Bankformalitäten nach einem Todesfall

Hier ist Ihre chronologische Checkliste, um das gesperrte Konto nach Todesfall effektiv zu verwalten:

Tage 0 bis 3 (unmittelbare Dringlichkeit):

• Alle Banken des Verstorbenen telefonisch und dann schriftlich informieren
• Die Sperrung der Bankkarten und des E-Banking beantragen
• Alle laufenden automatischen Lastschriften notieren

Erste Woche:

• Dokumente zusammentragen: Todesschein, Bestattungsrechnungen, Ausweise
• Alle Konten des Verstorbenen identifizieren (Kontoauszüge, Bankkorrespondenz)
• Den Typ der Gemeinschaftskonten prüfen ("oder" oder "und")

Erste Wochen:

• Die Originalrechnungen vorlegen, um die Bestattung vom Konto des Verstorbenen zu bezahlen
• Den Zugang zu Gemeinschaftskonten je nach Typ verwalten
• Die Gläubiger kontaktieren, um Fristen auszuhandeln

Erste Monate:

• Den Erbschein bei der kantonalen Behörde erhalten
• Die Versammlung der Erben für die Teilung organisieren
• Die endgültige Freigabe mit der Bank abschliessen

Die Sperrung eines Bankkontos nach einem Todesfall ist eine gesetzliche Schutzmassnahme, verhindert aber nicht die Bezahlung der Bestattungskosten und der letzten Arztrechnungen. Indem Sie der Bank die erforderlichen Dokumente vorlegen, Todesschein, detaillierte Rechnungen und Nachweis Ihrer Eigenschaft als Erbe, können Sie diese Zahlungen schnell erhalten.

Die Gemeinschaftskonten "oder" bleiben für den überlebenden Ehegatten zugänglich, was die laufende Verwaltung erleichtert. Für die anderen Situationen erfordert die endgültige Freigabe einen Erbschein oder eine Nachlasserklärung. In der Zwischenzeit nutzen Sie Ihre eigenen Ressourcen oder beantragen Sie eine Ratenzahlung bei den Gläubigern.

Die administrativen Formalitäten nach einem Todesfall sind zahlreich und manchmal komplex. Wolky begleitet Sie in dieser schwierigen Zeit, indem es Ihnen ermöglicht, schnell und kostengünstig eine Todesanzeige online zu veröffentlichen, um Ihre Angehörigen zu informieren und das Andenken Ihres Verstorbenen würdevoll zu ehren.