Lebensversicherung und Todesfallversicherung: wie funktioniert das in der Schweiz

Was ist eine Todesfallversicherung?

Eine Todesfallversicherung garantiert die Auszahlung eines Kapitals oder einer Rente an Ihre Angehörigen im Todesfall. Sie schützt Ihre Familie finanziell und erleichtert die Vermögensübertragung.

Nicht zu verwechseln mit der Lebensversicherung, die Sparen und Schutz kombiniert. Die reine Todesfallversicherung deckt ausschliesslich das Todesfallrisiko während eines definierten Zeitraums ab.

Ihr Hauptziel: den Einkommensverlust ausgleichen, eine Hypothek zurückzahlen, die Bestattungskosten finanzieren oder die Zukunft der Kinder sichern. Das Kapital wird an die im Vertrag bezeichneten Begünstigten gemäss Ihren Wünschen ausgezahlt.

In der Schweiz wird die Todesfallversicherung oft im Rahmen der 3. Säule integriert, mit interessanten steuerlichen Vorteilen je nach gewähltem Vertragstyp.

Die verschiedenen Arten von Todesfallversicherungen in der Schweiz

Der Schweizer Markt bietet mehrere Modelle der Lebens- und Todesfallversicherung, die jeweils auf spezifische Bedürfnisse zugeschnitten sind:

• Reine Risikoversicherung: zeitlich begrenzte Deckung, erschwingliche Prämien, Kapital wird nur im Todesfall ausgezahlt

• Gemischte Versicherung: kombiniert Sparen und Schutz, Kapital wird bei Tod oder bei Fälligkeit ausgezahlt

• Temporäre Versicherung: zeitlich begrenzter Schutz (5, 10, 20 Jahre)

• Permanente Versicherung: lebenslange Deckung bis zum Tod

Die Wahl hängt von Ihrer familiären Situation, Ihren Vermögenszielen und Ihrem Budget ab. Die beiden Hauptmodelle verdienen besondere Aufmerksamkeit.

Reine Risikotodesfallversicherung

Die reine Risikotodesfallversicherung bietet einen zeitlich begrenzten finanziellen Schutz zu kontrollierten Kosten. Die Prämien bleiben in der Regel erschwinglich, da es keine Sparkomponente gibt.

Das Kapital wird nur ausgezahlt, wenn der Tod während des Deckungszeitraums eintritt. Wenn Sie das Vertragsende überleben, wird kein Kapital zurückerstattet.

Dieses Modell eignet sich besonders für Familien mit kleinen Kindern, Hypothekenschuldner oder Selbständige, die ihre Angehörigen ohne hohe Investition schützen möchten.

Die Deckungsdauer wird nach Ihren Bedürfnissen gewählt: bis zur Rückzahlung des Darlehens, bis zur Volljährigkeit der Kinder oder bis zur Pensionierung.

Gemischte Lebensversicherung (Sparen und Todesfall)

Die gemischte Lebensversicherung kombiniert Todesfallschutz und Kapitalbildung. Sie zahlt einen garantierten Betrag entweder im Todesfall oder bei Fälligkeit des Vertrags aus, wenn Sie noch leben.

Die Prämien sind höher als bei einer reinen Risikoversicherung, aber ein Teil fliesst in Ihre Ersparnisse. Dieses Modell wird oft im Rahmen der Säule 3a abgeschlossen und bietet interessante Steuerabzüge.

Ideal für die langfristige Vermögensplanung, sichert sie Ihre Angehörigen ab und bereitet gleichzeitig Ihre Pensionierung vor. Das angesammelte Kapital kann auch zur Finanzierung eines Immobilienprojekts oder zur Ergänzung Ihrer künftigen Einkünfte dienen.

Achtung: Verwaltungsgebühren können die Rendite mindern. Vergleichen Sie die Angebote sorgfältig, bevor Sie abschliessen.

Wie funktioniert die Auszahlung des Todesfallkapitals?

Beim Vertragsabschluss bezeichnen Sie einen oder mehrere Begünstigte, die das Todesfallkapital erhalten. Diese Begünstigtenklausel kann jederzeit geändert werden, ausser wenn Sie sie unwiderruflich gemacht haben.

Die Begünstigten können Ihr Ehepartner, Ihre Kinder, Ihr eingetragener Partner oder jede Person Ihrer Wahl sein. Sie können auch einen Verein oder eine Stiftung bezeichnen.

Ohne Begünstigtenklausel fällt das Kapital in den Nachlass und folgt den Regeln des Schweizer Erbrechts. Es unterliegt dann den Pflichtteilansprüchen und den Erbschaftssteuern.

Das Schweizer Recht legt eine Standardhierarchie fest: zuerst Ehepartner und Nachkommen, dann andere gesetzliche Erben. Aber eine ausdrückliche Bezeichnung ermöglicht es Ihnen, diese Regeln teilweise zu umgehen, unter Beachtung der gesetzlichen Pflichtteile. Um diese Mechanismen besser zu verstehen, konsultieren Sie unseren Leitfaden zur Erbschaft in der Schweiz.

Verfahren nach einem Todesfall: die Schritte der Begünstigten

Nach einem Todesfall müssen die Begünstigten den Versicherer schnell benachrichtigen, um die Auszahlung des Kapitals auszulösen. Die meisten Gesellschaften verlangen eine schriftliche Benachrichtigung mit Belegen.

Das Standardverfahren umfasst mehrere Schritte:

• Den Versicherer über den Todesfall informieren (telefonisch, dann schriftlich)

• Die erforderlichen Dokumente zusammenstellen

• Das Leistungsantragsformular ausfüllen

• Das vollständige Dossier an den Versicherer übermitteln

Die Bearbeitungsfristen variieren im Durchschnitt zwischen 2 und 4 Wochen, sofern das Dossier vollständig ist. Ein fehlendes Dokument kann die Auszahlung um mehrere Wochen verzögern.

Praktischer Rat: Bewahren Sie immer eine Kopie des Versicherungsvertrags an einem zugänglichen Ort auf und informieren Sie Ihre Angehörigen über dessen Existenz. Diese einfache Vorsichtsmassnahme erleichtert die Formalitäten im Todesfall erheblich.

Erforderliche Dokumente

Um die Auszahlung des Todesfallkapitals zu erhalten, müssen die Begünstigten vorlegen:

• Offizielle Sterbeurkunde (vom Zivilstandsamt ausgestelltes Zertifikat)

• Identitätsnachweis des Begünstigten (Personalausweis oder Reisepass)

• Originaler Versicherungsvertrag oder Policennummer

• Bankverbindung (IBAN) für die Überweisung

• Erbschein, falls das Kapital in den Nachlass fällt

• Gegebenenfalls: Scheidungsurteil, Heiratsurkunde, Geburtsurkunde der Kinder

Einige Versicherer verlangen zusätzliche Dokumente je nach den Umständen des Todesfalls (ärztlicher Bericht, Polizeibericht bei Unfall).

Auszahlungsfristen

Das Schweizer Recht schreibt keine strikte Frist vor, aber die Versicherer bearbeiten die Dossiers in der Regel innerhalb von 2 bis 4 Wochen nach Erhalt des vollständigen Dossiers.

Verzögerungen können auftreten, wenn:

• Das Dossier unvollständig ist

• Die Umstände des Todesfalls eine Untersuchung erfordern

• Mehrere Begünstigte um das Kapital streiten

• Der Versicherer die Deckung bestreitet (Selbstmord in den ersten 3 Jahren, falsche Angaben)

Bei Ablehnung oder ungerechtfertigter Verzögerung können Sie den Ombudsmann der Versicherungen anrufen oder ein Gerichtsverfahren einleiten. Die meisten Streitigkeiten werden jedoch gütlich beigelegt.

Besteuerung der Todesfallversicherung in der Schweiz

Die Besteuerung der Todesfallversicherung variiert stark je nach Vertragstyp und Verwandtschaftsverhältnis zwischen dem Versicherten und dem Begünstigten.

Säule 3a (gebunden): Das Todesfallkapital unterliegt einer separaten Steuer zu reduziertem Satz. Ehepartner und direkte Nachkommen profitieren oft von vollständigen oder teilweisen Befreiungen je nach Kanton.

Säule 3b (frei): Das Kapital kann den kantonalen Erbschaftssteuern unterliegen, ausser für Ehepartner und direkte Nachkommen in den meisten Kantonen. Die Steuersätze variieren erheblich von Kanton zu Kanton.

2. Säule (BVG): Die Todesfallleistungen der beruflichen Vorsorge sind in der Regel für die prioritären Begünstigten (Ehepartner, Kinder) steuerfrei.

Wichtig: Jeder Kanton wendet seine eigenen Regeln an. Genf, Waadt und Zürich haben unterschiedliche Systeme. Erkundigen Sie sich bei Ihrer kantonalen Steuerverwaltung oder einem spezialisierten Berater, um die Übertragung zu optimieren.

Todesfallversicherung und Erbschaft: welche Verbindung?

Das Todesfallkapital gehört in der Regel nicht zum Nachlass, wenn Sie spezifische Begünstigte bezeichnet haben. Es wird direkt an die genannten Personen ausgezahlt, ausserhalb der Erbteilung.

Diese Besonderheit bietet eine gewisse Flexibilität: Sie können einen Angehörigen über seinen gesetzlichen Erbteil hinaus begünstigen, unter Beachtung der Pflichtteilansprüche.

Achtung jedoch: Wenn das einem nicht pflichtteilsberechtigten Begünstigten zugewiesene Kapital unverhältnismässig ist, können die gesetzlichen Erben die Bezeichnung anfechten und eine Verletzung ihrer Rechte geltend machen. Die Gerichte prüfen dann, ob der Betrag den Pflichtteil verletzt.

Die Todesfallversicherung stellt somit ein ergänzendes Instrument zur Vermögensübertragung neben dem Testament dar, besonders nützlich zum Schutz eines unverheirateten Partners oder eines schutzbedürftigen Kindes. Um diese Fragen zu vertiefen, konsultieren Sie unseren Artikel über die Erbschaftsregeln in der Schweiz.

Praktische Ratschläge für die richtige Wahl der Todesfallversicherung

Die Wahl einer geeigneten Todesfallversicherung erfordert eine gründliche Überlegung zu Ihren tatsächlichen Bedürfnissen und Ihrer familiären Situation.

Berechnen Sie das erforderliche Kapital: Addieren Sie die Schulden (Hypothek, Kredite), die geschätzten Bestattungskosten, den jährlichen Bedarf der Familie und künftige Projekte (Ausbildung der Kinder). Multiplizieren Sie den jährlichen Bedarf mit der Anzahl der gewünschten Deckungsjahre.

Wählen Sie die passende Dauer: Bis zur Rückzahlung der Hypothek? Bis zur Volljährigkeit des jüngsten Kindes? Bis zu Ihrer Pensionierung? Die Dauer beeinflusst direkt die Prämienhöhe.

Vergleichen Sie die Angebote: Die Prämien variieren stark von einem Versicherer zum anderen bei identischer Deckung. Nutzen Sie unabhängige Vergleichsportale oder konsultieren Sie einen Makler.

Überprüfen Sie die Ausschlüsse: Bestimmte Todesursachen können ausgeschlossen sein (Extremsportarten, nicht deklarierte Vorerkrankungen, Selbstmord in den ersten Jahren).

Überprüfen Sie regelmässig: Nach einer Heirat, Scheidung, Geburt oder einem Todesfall in der Familie denken Sie daran, Ihre Begünstigten zu aktualisieren. Eine veraltete Klausel kann Konflikte verursachen oder Ihre Angehörigen um das vorgesehene Kapital bringen.

Die Todesfallversicherung spielt eine wesentliche Rolle beim finanziellen Schutz Ihrer Angehörigen. Ob reine Risikoversicherung oder gemischtes Modell, sie garantiert eine wirtschaftliche Unterstützung genau dann, wenn die Familie sie am meisten benötigt. Die Wahl des richtigen Vertrags hängt von Ihrer persönlichen Situation, Ihren Vermögenszielen und Ihren Vorsorgebedürfnissen ab.

Die Formalitäten nach einem Todesfall bleiben einfach: Die Begünstigten müssen die erforderlichen Dokumente zusammenstellen und den Versicherer schnell kontaktieren. Das ausgezahlte Kapital profitiert in der Regel von einer vorteilhaften steuerlichen Behandlung und fügt sich in die Regeln der Erbschaft in der Schweiz ein, je nach Bezeichnung der Begünstigten.

Über die finanziellen Aspekte hinaus erleichtert es die Formalitäten erheblich, wenn Sie Ihre Angehörigen über die Existenz Ihrer Versicherung informieren. Wenn Sie einen Todesfall bekannt geben und einen für alle zugänglichen Gedenkraum schaffen möchten, veröffentlichen Sie eine Todesanzeige auf Wolky in wenigen Minuten für 180 CHF.