Conto bancario bloccato dopo un decesso: come pagare le fatture?

Perché la banca blocca il conto dopo un decesso?

Il blocco del conto bancario dopo un decesso è una misura di protezione legale, non una sanzione. Non appena viene informata del decesso, la banca deve bloccare tutti i conti del defunto per proteggere la successione.

Questa procedura persegue tre obiettivi principali:

• Impedire prelievi non autorizzati da parte di terzi
• Preservare gli averi per tutti gli eredi legittimi
• Evitare conflitti tra eredi prima della divisione ufficiale

Il conto bloccato decesso rimane in questo stato fino alla liquidazione completa della successione. Questo periodo dura generalmente da diverse settimane a diversi mesi, a seconda della complessità della situazione.

Le banche hanno un obbligo legale rigoroso: non possono sbloccare i fondi senza l'accordo di tutti gli eredi o un certificato ereditario. Questa regola protegge i vostri diritti nella successione. Per comprendere come vengono gestiti i debiti del defunto, consultate la nostra guida sui debiti di un defunto.

Cosa succede concretamente con i conti del defunto?

Il blocco bancario comporta conseguenze immediate su tutti i conti del defunto:

• Carte bancarie: disattivate immediatamente, impossibile prelevare o pagare
• Addebiti automatici: interrotti (affitto, assicurazioni, abbonamenti)
• Bonifici programmati: sospesi, compresi i bonifici permanenti
• E-banking: accesso bloccato per tutti gli utenti

Tutti i tipi di conti sono interessati: conti correnti, conti salari, conti risparmio e conti titoli. Il conto bancario successione entra in uno stato di congelamento totale.

Punto cruciale: qualsiasi procura concessa dal defunto diventa automaticamente nulla al momento del decesso. Anche se avevate una procura valida, non potete più agire sui conti. Per saperne di più su questo argomento, leggete il nostro articolo sulla procura post-decesso.

L'eccezione cruciale: pagare le spese funerarie e mediche

Buona notizia: la legge prevede un'eccezione importante al blocco bancario. Le banche possono sbloccare parzialmente il conto per pagare le esequie dal conto del defunto.

Questa eccezione legale copre due categorie di spese:

• Le spese funerarie complete (impresa funebre, cerimonia, concessione)
• Le ultime spese mediche e di ospedalizzazione non rimborsate

Gli importi accettati variano a seconda delle banche, ma corrispondono generalmente ai costi reali e ragionevoli delle esequie in Svizzera (tra 5'000 e 15'000 CHF a seconda delle prestazioni).

Condizione essenziale: dovete presentare le fatture originali alla banca. Senza questi documenti, nessuno sblocco conto è possibile. La banca verifica che gli importi corrispondano effettivamente alle prestazioni fatturate.

Questa procedura permette di alleviare finanziariamente le famiglie senza attendere la fine della successione, che può richiedere diversi mesi.

Quali spese possono essere pagate dal conto bloccato?

Ecco l'elenco preciso delle spese accettate dalle banche per uno sblocco conto parziale:

Spese accettate:

• Fattura dell'impresa funebre (bara, trasporto, preparazione della salma)
• Spese di cerimonia religiosa o civile
• Concessione al cimitero e spese di inumazione o cremazione
• Fiori e corone per la cerimonia
• Partecipazioni stampate (oppure optate per un annuncio online a 180 CHF su Wolky)
• Ultime fatture mediche o di ospedalizzazione non pagate

Spese rifiutate:

• Debiti correnti del defunto (carte di credito, prestiti personali)
• Affitti arretrati
• Fatture ordinarie (elettricità, telefono)
• Rimborso di prestiti tra privati

La banca esamina ogni fattura individualmente. Rifiuta sistematicamente le richieste che non corrispondono a spese funerarie o mediche dirette.

Quali documenti fornire alla banca?

Per sbloccare parzialmente il conto bancario successione, preparate questi documenti essenziali:

Documenti obbligatori:

• Atto di morte originale (non copia) rilasciato dall'ufficio di stato civile
• Fatture originali dell'impresa funebre e spese mediche con indicazioni dettagliate
• Prova della vostra qualità di erede o di congiunto: libretto di famiglia, certificato ereditario se disponibile, testamento
• Documento d'identità valido del richiedente (carta d'identità o passaporto)
• Coordinate bancarie per il bonifico dei fondi se necessario

Tempi di elaborazione:

Le banche trattano generalmente queste richieste in 5-10 giorni lavorativi. Anticipate questo termine per il pagamento dell'impresa funebre. Alcune banche accettano di pagare direttamente il prestatore di servizi funebri, il che accelera la procedura.

Contattate il vostro consulente bancario il prima possibile dopo il decesso per conoscere la procedura esatta del vostro istituto.

Caso particolare: i conti cointestati

I conti cointestati seguono regole diverse a seconda del loro tipo. La distinzione è cruciale per sapere se conservate l'accesso ai fondi dopo un decesso.

Esistono due tipi di conti cointestati in Svizzera:

• Conto cointestato "o": ogni titolare può agire da solo, senza l'accordo dell'altro
• Conto cointestato "e": qualsiasi operazione richiede la firma di entrambi i titolari

Questa differenza, spesso sconosciuta, cambia radicalmente la situazione al decesso di uno dei titolari. Verificate immediatamente quale tipo di conto detenete consultando il vostro contratto bancario o chiamando la vostra banca.

Il tipo di conto determina se il coniuge superstite mantiene un accesso immediato ai fondi o se tutto viene bloccato. Le conseguenze finanziarie possono essere importanti per le spese correnti e le spese funerarie.

Il conto cointestato "o": accesso mantenuto per il coniuge superstite

Il conto cointestato "o" offre la migliore protezione al coniuge superstite. Ecco come funziona:

Accesso immediato: Il titolare superstite conserva l'accesso al 50% del saldo del conto senza alcuna procedura particolare. Questa metà gli appartiene in proprio e non entra nella successione.

Blocco parziale: L'altra metà del saldo (50%) è considerata appartenente al defunto. Entra nella successione ed è bloccata fino alla liquidazione completa.

Procedure semplificate: Basta presentare l'atto di morte alla banca. Il coniuge può continuare a utilizzare il conto per le spese correnti con la sua parte.

Attenzione: Evitate prelievi eccessivi o sospetti. Gli altri eredi possono contestare prelievi importanti effettuati subito dopo il decesso. La buona fede e la trasparenza sono essenziali per prevenire conflitti familiari.

Il conto cointestato "e": blocco totale

Il conto cointestato "e" pone molte più difficoltà al decesso di uno dei titolari:

Blocco completo: Poiché qualsiasi operazione richiedeva la firma di entrambi i titolari, il conto è interamente bloccato dal decesso. Il superstite non può più effettuare alcuna operazione, nemmeno per la propria parte.

Intervento necessario: Lo sblocco richiede l'accordo di tutti gli eredi del defunto. Se gli eredi sono numerosi o in disaccordo, la situazione può complicarsi rapidamente.

Procedura lunga: Lo sblocco richiede un certificato ereditario e spesso l'intervento di un notaio. Contate diverse settimane, persino diversi mesi a seconda della complessità della successione.

Soluzione temporanea: In attesa, il coniuge superstite deve utilizzare i propri conti personali o richiedere lo sblocco parziale per le spese funerarie con le fatture originali.

Come sbloccare definitivamente il conto?

Lo sblocco conto definitivo segue una procedura in diverse tappe obbligatorie:

1. Ottenere il certificato ereditario
Rilasciato dall'autorità cantonale competente, questo documento ufficiale elenca tutti gli eredi e le loro quote successorie. Tempo di ottenimento: 4-8 settimane in media.

2. Accordo tra eredi
Tutti gli eredi devono accordarsi sulla divisione degli averi bancari. In caso di disaccordo, può intervenire un mediatore o un notaio.

3. Presentazione dei documenti
Consegnate alla banca: certificato ereditario, documenti d'identità di tutti gli eredi, convenzione di divisione firmata se necessario.

4. Divisione degli averi
La banca trasferisce a ciascun erede la sua parte secondo le quote legali o testamentarie.

Tempi totali: Contate da 2 a 6 mesi a seconda della complessità. Un notaio o esecutore testamentario può accelerare e rendere sicura la procedura.

Cosa fare in attesa dello sblocco?

Il blocco del conto bancario dopo decesso crea difficoltà finanziarie immediate. Ecco le soluzioni pratiche:

Soluzioni di finanziamento temporaneo:

• Utilizzare i vostri fondi personali o quelli del coniuge superstite (sarete rimborsati sulla successione)
• Richiedere una rateizzazione del pagamento all'impresa funebre (molte accettano)
• Richiedere un aiuto finanziario cantonale per spese funerarie se la vostra situazione è difficile (vedere la nostra guida agli aiuti finanziari)
• Utilizzare l'assicurazione decesso se il defunto ne aveva sottoscritta una

Gestione delle fatture correnti:

Contattate rapidamente tutti i creditori (proprietario, fornitori di energia, operatori telefonici) per spiegare la situazione e negoziare dei termini. Per i conti online e gli abbonamenti digitali, consultate la nostra guida alla gestione degli account digitali.

Errori frequenti da evitare

Alcuni errori possono avere conseguenze giuridiche gravi. Ecco le trappole più comuni:

Utilizzare la carta bancaria del defunto dopo il decesso
È illegale, anche se conoscete il codice PIN. Potreste essere accusati di furto o abuso di fiducia dagli altri eredi.

Prelevare somme importanti appena prima o dopo il decesso
Questi prelievi sospetti possono essere contestati e annullati. Dovrete giustificare ogni spesa davanti agli eredi e potenzialmente un giudice.

Non informare rapidamente la banca
Avete l'obbligo legale di segnalare il decesso. Un ritardo può complicare la successione e creare problemi con gli addebiti automatici.

Dimenticare di segnalare gli addebiti automatici
Continuano fino al blocco effettivo. Rischiate scoperti e spese bancarie.

Confondere procura e diritti successori
Una procura non vi dà alcun diritto sulla successione. Diventa nulla al decesso.

Riepilogo: le vostre procedure bancarie dopo un decesso

Ecco la vostra checklist cronologica per gestire efficacemente il conto bloccato decesso:

Giorni 0-3 (urgenza immediata):

• Informare tutte le banche del defunto per telefono poi per iscritto
• Richiedere il blocco delle carte bancarie e dell'e-banking
• Annotare tutti gli addebiti automatici in corso

Prima settimana:

• Raccogliere i documenti: atto di morte, fatture funerarie, documenti d'identità
• Identificare tutti i conti del defunto (estratti conto, corrispondenza bancaria)
• Verificare il tipo di conti cointestati ("o" o "e")

Prime settimane:

• Presentare le fatture originali per pagare le esequie dal conto del defunto
• Gestire l'accesso ai conti cointestati secondo il loro tipo
• Contattare i creditori per negoziare dei termini

Primi mesi:

• Ottenere il certificato ereditario presso l'autorità cantonale
• Organizzare la riunione degli eredi per la divisione
• Finalizzare lo sblocco definitivo con la banca

Il blocco di un conto bancario dopo un decesso è una protezione legale, ma non impedisce il pagamento delle spese funerarie e delle ultime fatture mediche. Presentando i documenti richiesti alla banca, certificato di morte, fatture dettagliate e prova della vostra qualità di erede, potete ottenere questi pagamenti rapidamente.

I conti cointestati "o" rimangono accessibili al coniuge superstite, il che facilita la gestione corrente. Per le altre situazioni, lo sblocco definitivo richiede un certificato ereditario o una dichiarazione di successione. In attesa, utilizzate le vostre proprie risorse o richiedete una rateizzazione dei pagamenti ai creditori.

Le procedure amministrative dopo un decesso sono numerose e talvolta complesse. Wolky vi accompagna in questo periodo difficile permettendovi di pubblicare un annuncio funebre online rapidamente e a costi contenuti, per informare i vostri cari e onorare la memoria del vostro defunto con dignità.