Come gestire i debiti di un defunto: diritti, doveri e opzioni

Cosa succede all'eredità quando ci sono debiti?

In Svizzera, ereditare non significa soltanto ricevere dei beni. Si ereditano anche i debiti. È ciò che si chiama successione passiva.

Il principio è semplice: quando una persona muore, il suo patrimonio passa agli eredi nella sua interezza. Ciò include l'attivo (beni immobiliari, conti bancari, veicoli, oggetti di valore) e il passivo (tutti i debiti).

I debiti dopo il decesso più comuni sono:

• I prestiti bancari e le ipoteche
• I crediti al consumo
• Le fatture non pagate (elettricità, telefono, sanità)
• Gli affitti arretrati
• I debiti fiscali

Questi obblighi finanziari non scompaiono con il decesso. Fanno parte integrante della successione con debiti che gli eredi devono gestire.

I vostri diritti in quanto eredi di fronte ai debiti

Buona notizia: nessuno può costringervi ad accettare un'eredità negativa. Il diritto svizzero vi protegge e vi offre tre opzioni legali distinte.

Disponete di un termine di riflessione di 3 mesi a partire dal momento in cui venite a conoscenza del decesso. Questo termine è imperativo e deve essere rispettato scrupolosamente.

Durante questo periodo, potete:

• Accettare la successione senza riserve
• Accettare con beneficio d'inventario
• Rifiutare puramente e semplicemente

Ogni opzione ha conseguenze giuridiche e finanziarie diverse. È essenziale comprendere bene i vostri diritti prima di prendere una decisione.

Opzione 1: accettare la successione pura e semplice

L'accettazione senza riserve significa che prendete tutto: gli attivi E i debiti, senza limitazioni.

Questa opzione è pertinente quando la successione è chiaramente positiva, cioè quando il valore dei beni supera ampiamente l'importo dei debiti.

Attenzione al rischio maggiore: diventate personalmente e illimitatamente responsabili di tutti i debiti del defunto. Se gli attivi non sono sufficienti a coprirli, dovrete pagare di tasca vostra.

Il vostro patrimonio personale può essere impegnato per rimborsare i creditori. È per questo che questa opzione deve essere scelta solo in piena consapevolezza, dopo un inventario completo.

Opzione 2: accettare con beneficio d'inventario

Questa opzione è una protezione intelligente: accettate l'eredità, ma la vostra responsabilità eredi è limitata al valore dell'attivo ricevuto.

Concretamente, pagate i debiti solo fino all'ammontare di ciò che avete ereditato. Il vostro patrimonio personale resta protetto.

Per beneficiare di questa protezione, dovete fare una dichiarazione formale presso l'autorità competente del vostro cantone entro il termine di un mese dal decesso.

Questa opzione è ideale quando la situazione finanziaria del defunto è poco chiara o incerta. Vi permette di ereditare proteggendovi al contempo da un eventuale passivo superiore all'attivo.

Per comprendere tutte le fasi e i termini, consultate la nostra guida sui tempi e fasi per regolare una successione in Svizzera.

Opzione 3: rifiutare puramente e semplicemente la successione

Potete rifiutare l'eredità nella sua totalità. È la rinuncia pura e semplice.

In questo caso, non ricevete nulla, ma non pagate alcun debito. Giuridicamente, siete considerati come se non foste mai stati eredi.

La procedura è formale: dovete dichiarare la vostra rinuncia per iscritto presso l'autorità cantonale competente entro i 3 mesi dal decesso.

Questa opzione si impone quando l'eredità è chiaramente negativa, cioè quando i debiti superano ampiamente il valore dei beni.

Se non conoscete la situazione successoria, può essere utile consultare il nostro articolo sul decesso di una persona cara senza testamento per comprendere i vostri diritti.

Come sapere se la successione è positiva o negativa?

Prima di scegliere, dovete stabilire un inventario successione completo e preciso.

Dal lato dell'attivo, elencate:

• Beni immobiliari (valore stimato)
• Conti bancari e investimenti
• Veicoli
• Oggetti di valore, gioielli, collezioni
• Assicurazioni sulla vita

Dal lato del passivo, censite:

• Prestiti e crediti in corso
• Fatture non pagate
• Debiti fiscali
• Affitti dovuti

Per ottenere queste informazioni, contattate le banche, i creditori conosciuti, consultate il registro fondiario e verificate la corrispondenza del defunto.

Non dimenticate i conti digitali e gli abbonamenti online che possono generare spese. La nostra guida sulla gestione degli account digitali di un defunto vi aiuterà.

Un notaio o l'autorità di vigilanza può accompagnarvi in questo inventario.

Le trappole da evitare

Alcuni atti equivalgono ad accettazione tacita della successione, anche se non avete firmato nulla formalmente.

Attenzione a non:

• Utilizzare i beni del defunto (guidare la sua auto, abitare nel suo alloggio)
• Pagare fatture del defunto con il suo denaro
• Vendere attivi della successione
• Incassare assegni a nome del defunto

Il silenzio o l'inazione dopo il termine di 3 mesi equivale ad accettazione pura e semplice. Diventate allora responsabili di tutti i debiti.

Non cedete alla pressione dei creditori che vi contattano. Avete il diritto di prendervi il tempo per riflettere.

Prima di qualsiasi decisione, consultate un notaio, un avvocato specializzato o l'autorità di vigilanza delle successioni del vostro cantone.

Chi paga i debiti se tutti gli eredi rifiutano?

Se tutti gli eredi rinunciano alla successione, questa diventa "vacante".

In questo caso, lo Stato si fa carico della liquidazione. I beni vengono venduti e il ricavato della vendita serve a pagare i creditori secondo l'ordine di priorità legale.

I creditori non possono assolutamente rivalersi sugli eredi che hanno formalmente rifiutato la successione nei termini.

Se l'attivo non è sufficiente a coprire tutti i debiti, questi restano non pagati. I creditori devono accettare la perdita.

È una situazione rara, ma protegge gli eredi da un onere finanziario insormontabile.

Consigli pratici per gestire una successione con debiti

Di fronte a una successione con debiti, ecco le buone pratiche da seguire:

• Rispettate i termini: 1 mese per l'accettazione con beneficio d'inventario, 3 mesi per la rinuncia
• Stabilite un inventario completo: elencate tutti gli attivi e tutti i debiti senza eccezioni
• Consultate un professionista: notaio o avvocato specializzato in diritto successorio
• Non firmate nulla sotto pressione: prendetevi il tempo di comprendere ogni documento
• Informate tutti i coeredi: la decisione deve essere coordinata
• Conservate tracce scritte: conservate tutta la corrispondenza, le dichiarazioni e gli scambi

Per le procedure amministrative generali, la nostra guida sulle formalità amministrative dopo un decesso vi sarà utile.

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Gestire i debiti di un defunto non è una fatalità. In quanto eredi, disponete di tre opzioni chiare: accettare puramente e semplicemente, accettare con beneficio d'inventario, o rifiutare la successione. Ogni scelta ha le sue conseguenze giuridiche e finanziarie.

L'essenziale è agire con metodo: non toccate nulla prima di aver fatto l'inventario completo, rispettate i termini legali, e non esitate a consultare un notaio o un avvocato specializzato in diritto successorio. Una scelta sbagliata può impegnarvi personalmente su debiti importanti.

Ricordate che non siete mai obbligati ad accettare un'eredità deficitaria. La legge svizzera protegge gli eredi dall'indebitamento involontario, a condizione di rispettare le procedure.

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