Assicurazione vita e decesso: come funziona in Svizzera

Cos'è un'assicurazione decesso?

Un'assicurazione decesso garantisce il versamento di un capitale o di una rendita ai vostri cari in caso di decesso. Protegge finanziariamente la vostra famiglia e facilita la trasmissione del patrimonio.

Da non confondere con l'assicurazione vita, che combina risparmio e protezione. L'assicurazione decesso pura copre unicamente il rischio di decesso durante un periodo definito.

Il suo obiettivo principale: compensare la perdita di reddito, rimborsare un credito ipotecario, finanziare le spese funerarie o assicurare il futuro dei figli. Il capitale viene versato ai beneficiari designati nel contratto, secondo le vostre volontà.

In Svizzera, l'assicurazione decesso si integra spesso nel quadro del 3° pilastro, con vantaggi fiscali interessanti secondo il tipo di contratto scelto.

I diversi tipi di assicurazioni decesso in Svizzera

Il mercato svizzero propone diverse formule di assicurazione vita e decesso, ciascuna rispondente a esigenze specifiche:

• Assicurazione decesso puro rischio: copertura temporanea, premi accessibili, capitale versato unicamente in caso di decesso

• Assicurazione mista: combina risparmio e protezione, capitale versato al decesso o alla scadenza

• Assicurazione temporanea: protezione limitata nel tempo (5, 10, 20 anni)

• Assicurazione permanente: copertura vitalizia fino al decesso

La scelta dipende dalla vostra situazione familiare, dai vostri obiettivi patrimoniali e dal vostro budget. Le due formule principali meritano un'attenzione particolare.

Assicurazione decesso puro rischio

L'assicurazione decesso puro rischio offre una protezione finanziaria temporanea a un costo contenuto. I premi restano generalmente accessibili perché non c'è una componente di risparmio.

Il capitale viene versato solo se il decesso avviene durante il periodo coperto. Se sopravvivete al termine del contratto, nessun capitale viene restituito.

Questa formula si adatta particolarmente alle famiglie con figli piccoli, ai mutuatari ipotecari o ai lavoratori indipendenti che desiderano proteggere i propri cari senza un investimento pesante.

La durata della copertura si sceglie secondo le vostre esigenze: fino al rimborso del prestito, fino alla maggiore età dei figli, o fino alla pensione.

Assicurazione vita mista (risparmio e decesso)

L'assicurazione vita mista combina protezione decesso e costituzione di un capitale. Versa un importo garantito sia al decesso, sia alla scadenza del contratto se siete ancora in vita.

I premi sono più elevati di un'assicurazione puro rischio, ma una parte alimenta il vostro risparmio. Questa formula si inscrive spesso nel quadro del pilastro 3a, offrendo deduzioni fiscali interessanti.

Ideale per la pianificazione patrimoniale a lungo termine, protegge i vostri cari preparando al contempo la vostra pensione. Il capitale accumulato può anche servire a finanziare un progetto immobiliare o integrare i vostri redditi futuri.

Attenzione: le spese di gestione possono ridurre il rendimento. Confrontate attentamente le offerte prima di sottoscrivere.

Come funziona il versamento del capitale decesso?

Al momento della sottoscrizione, designate uno o più beneficiari che riceveranno il capitale decesso. Questa clausola beneficiaria può essere modificata in qualsiasi momento, salvo se l'avete resa irrevocabile.

I beneficiari possono essere il vostro coniuge, i vostri figli, il vostro partner registrato, o qualsiasi persona di vostra scelta. Potete anche designare un'associazione o una fondazione.

In assenza di clausola beneficiaria, il capitale entra nella successione e segue le regole del diritto successorio svizzero. È quindi soggetto alle riserve ereditarie e ai diritti di successione.

La legge svizzera stabilisce una gerarchia predefinita: coniuge e discendenti prima, poi altri eredi legali. Ma una designazione esplicita vi permette di aggirare parzialmente queste regole, nel rispetto delle riserve legali. Per comprendere meglio questi meccanismi, consultate la nostra guida sulla successione in Svizzera.

Procedura dopo un decesso: le pratiche dei beneficiari

Dopo un decesso, i beneficiari devono notificare rapidamente l'assicuratore per attivare il versamento del capitale. La maggior parte delle compagnie esige una notifica scritta accompagnata da documenti giustificativi.

La procedura standard comprende diverse tappe:

• Informare l'assicuratore del decesso (per telefono poi per lettera)

• Raccogliere i documenti necessari

• Compilare il modulo di richiesta di prestazione

• Trasmettere il fascicolo completo all'assicuratore

I tempi di elaborazione variano tra 2 e 4 settimane in media, a condizione che il fascicolo sia completo. Un documento mancante può ritardare il versamento di diverse settimane.

Consiglio pratico: conservate sempre una copia del contratto di assicurazione in un luogo accessibile e informate i vostri cari della sua esistenza. Questa semplice precauzione facilita notevolmente le pratiche in caso di decesso.

Documenti necessari

Per ottenere il versamento del capitale decesso, i beneficiari devono fornire:

• Atto di decesso ufficiale (certificato rilasciato dallo stato civile)

• Documento d'identità del beneficiario (carta d'identità o passaporto)

• Contratto di assicurazione originale o numero di polizza

• Coordinate bancarie (IBAN) per il bonifico

• Certificato di erede se il capitale entra nella successione

• Eventualmente: sentenza di divorzio, certificato di matrimonio, atto di nascita dei figli

Alcuni assicuratori richiedono documenti complementari secondo le circostanze del decesso (referto medico, rapporto di polizia in caso di incidente).

Tempi di versamento

La legge svizzera non impone un termine rigoroso, ma gli assicuratori trattano generalmente i fascicoli in 2-4 settimane dopo la ricezione del fascicolo completo.

Possono verificarsi ritardi se:

• Il fascicolo è incompleto

• Le circostanze del decesso richiedono un'indagine

• Più beneficiari si contendono il capitale

• L'assicuratore contesta la copertura (suicidio nei primi 3 anni, falsa dichiarazione)

In caso di rifiuto o ritardo ingiustificato, potete rivolgervi all'ombudsman delle assicurazioni o avviare una procedura giudiziaria. La maggior parte delle controversie si risolve tuttavia in via amichevole.

Fiscalità dell'assicurazione decesso in Svizzera

La fiscalità dell'assicurazione decesso varia fortemente secondo il tipo di contratto e il legame di parentela tra il defunto e il beneficiario.

Pilastro 3a (vincolato): Il capitale decesso è soggetto a un'imposta separata a tasso ridotto. I coniugi e i discendenti diretti beneficiano spesso di esenzioni totali o parziali secondo i cantoni.

Pilastro 3b (libero): Il capitale può essere soggetto ai diritti di successione cantonali, salvo per il coniuge e i discendenti diretti nella maggior parte dei cantoni. Le aliquote variano considerevolmente da un cantone all'altro.

2° pilastro (LPP): Le prestazioni di decesso della previdenza professionale sono generalmente esenti da imposta per i beneficiari prioritari (coniuge, figli).

Importante: ogni cantone applica le proprie regole. Ginevra, Vaud e Zurigo hanno regimi diversi. Informatevi presso la vostra amministrazione fiscale cantonale o presso un consulente specializzato per ottimizzare la trasmissione.

Assicurazione decesso e successione: quale articolazione?

Il capitale decesso non fa generalmente parte della successione se avete designato beneficiari specifici. Viene versato direttamente alle persone nominate, al di fuori della ripartizione successoria.

Questa particolarità offre una certa flessibilità: potete avvantaggiare un caro oltre la sua quota ereditaria legale, nel limite del rispetto delle riserve ereditarie.

Attenzione tuttavia: se il capitale designato a un beneficiario non riservatario è sproporzionato, gli eredi legali possono contestare la designazione invocando una lesione dei loro diritti. I tribunali esaminano allora se l'importo lede la riserva.

L'assicurazione decesso costituisce quindi uno strumento di trasmissione del patrimonio complementare al testamento, particolarmente utile per proteggere un partner non sposato o un figlio vulnerabile. Per approfondire queste questioni, consultate il nostro articolo sulle regole di successione in Svizzera.

Consigli pratici per scegliere bene la propria assicurazione decesso

Scegliere un'assicurazione decesso adatta richiede una riflessione approfondita sulle vostre esigenze reali e sulla vostra situazione familiare.

Calcolate il capitale necessario: Sommate i debiti (ipoteca, crediti), le spese funerarie stimate, i bisogni annuali della famiglia e i progetti futuri (studi dei figli). Moltiplicate i bisogni annuali per il numero di anni di copertura desiderati.

Scegliete la durata adatta: Fino al rimborso dell'ipoteca? Fino alla maggiore età dell'ultimo figlio? Fino alla vostra pensione? La durata influenza direttamente il costo dei premi.

Confrontate le offerte: I premi variano fortemente da un assicuratore all'altro per una copertura identica. Utilizzate comparatori indipendenti o consultate un intermediario.

Verificate le esclusioni: Alcune cause di decesso possono essere escluse (sport estremi, malattie preesistenti non dichiarate, suicidio nei primi anni).

Rivedete regolarmente: Dopo un matrimonio, un divorzio, una nascita o un decesso in famiglia, pensate ad aggiornare i vostri beneficiari. Una clausola obsoleta può creare conflitti o privare i vostri cari del capitale previsto.

L'assicurazione decesso svolge un ruolo essenziale nella protezione finanziaria dei vostri cari. Che si tratti di un'assicurazione puro rischio o di una formula mista, garantisce un sostegno economico nel momento in cui la famiglia ne ha più bisogno. La scelta del contratto giusto dipende dalla vostra situazione personale, dai vostri obiettivi patrimoniali e dalle vostre esigenze di previdenza.

Le pratiche dopo un decesso restano semplici: i beneficiari devono raccogliere i documenti necessari e contattare rapidamente l'assicuratore. Il capitale versato beneficia generalmente di un trattamento fiscale vantaggioso e si articola con le regole di successione in Svizzera secondo la designazione dei beneficiari.

Al di là degli aspetti finanziari, informare i vostri cari dell'esistenza della vostra assicurazione facilita notevolmente le pratiche. Se desiderate annunciare un decesso e creare uno spazio di memoria accessibile a tutti, pubblicate un annuncio funebre su Wolky in pochi minuti per 180 CHF.